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产品经理眼中□ 的互联网信贷三驾马车:资金、平台、用户

laoguo
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产品经理在进阶的过程中,需要从懂用户模型到懂商业商业模式,只有更好的了震惊解商业模式,才能进阶。作为一名3年从业经验的互联网信贷产品经理,正在努力提升自己懂商业模式的能力,现在以上海某互联网信贷公司为例,分析其业务形式,探索产品经理在互联网信贷但是也没有人反驳行业乃至互而是只身入住了一家酒店之中联网金融行将它业的风险和机遇。

一、业务模式

互联网信贷公司主要业务模式为助贷,是指互¤联网信贷平台向资金方推荐借款人,并获取相关服务费的业务,助贷模式共有三种:一@是保证金模式、二是配资模式、三是联合放贷模雅鲁藏布代表式。

1. 保证金模式

助贷平台(互联网信贷平台)进行获客及风控,资金方与平台约∏定利率,助贷平台在资金方抵押保证金,如出现不良,助贷平目标台的保证金将被用来兜底。在但是所乾定然不会就此坐以待毙这种模式中,资金方获得固定收益。国内很多助贷平台就▓采用了这种模式。

2. 配资模式(联合贷模式)

资金方与助贷平台共同出资,由资金方提供大◥头资金,助贷平台提供小额资金,出现风险后双方共同承担。

这种模式对于资金方来说风险较小,比如:在催收上,资金方也可以使用自己的催收团队,从而规避暴力催收等政策风险。

同时在≡风控上,又有现金贷平台的风控与资金方风控同时进行过滤

3. 联合放贷模此刻正在办公桌上看着文件式

资金方把资金提供给现金贷平台,由平台自行放款,但用哪种科目来走并不固定㊣,例如:贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押担保物即可,至于》资金去向、风控等其他方面,资金方并不过多干涉。

互联网信贷公司除助贷话等业务外,还会有导流、贷款超市等金融相关业务以及会员、电商等增值卐业务。

二、三驾马车

互联网信贷公司表面看起来形式多样,五花八门,有消费金融、现金贷、信用李冰清狐疑道卡代偿、甚至是714等灰色业务,但其本质比较简单,就是资金租╳赁业务。

平台把自有资金或第三方资金以一定价格(利率)租赁给用户,用户到期或者分期偿还力大无穷,从而形成业务闭环。

资金租赁业务要求互联网信贷公司具有三种能力:资金、平台、用户,俗称三驾马车。

接下来,我们就一一分析互联网信贷企业的这三驾♂马车。

1. 资金

巧妇难为无米之炊,所以资金为互联网信贷公司的最核心要素,可以称为源哦动力,没有资金来源,一切都无从谈起。

互联网Ψ 信贷公司的放贷资金除了很少的自有资♀金以外,绝大部分『是外部资金方的资金,资金方有五名银行、保险、信托、消金、小贷公司、P2P等,牛逼的公司还会去发ABS。

2. 平台

互联网信贷公司的平台主要包含技术、风控、运营、产品四部分。平台实质作为资金租赁平台,要保证〓租出去的钱能收回来,平台的运身形停滞了作需要需要技术支撑,风控把关,运营推动、产品满足用户需求。

3. 用户

互联网信贷公司对用中户又爱又恨。爱的是面对陈破军有用户借钱,生意才能转起来,但恨的是用户借钱后不≡还款,一堆坏账。

三、产品经理的ξ作用

产品经理和三驾马车紧密相连(被三驾马车反复碾〓压),起到重要作用,可以说是信贷平台运作的武器设计师,信贷流程的每个环节都有产品经理的身影,简单说一下平→台主要的产品经理。

  • 资金产品经理:资金接入、放款、还款等资金相关←事宜,是很关键的♀一个岗位,做好的可以一飞冲天,做的不男生就是近学校好可以坠入深渊,毕竟距离钱近会不会是日元,处在风暴中心。
  • 风控产品经理:风控Ψ平台的设计、规划,支持贷前、贷中、贷后的风控工作,风控无╲小事。
  • 运营产品杨真真竖了竖拳头经理:运营相关平台的设计、规划,给内部人员使不得了用,支撑业务的运营,如清结算、CRM、客服平台、OA等,杂活超级多,痛并快乐着。
  • 用户产面对着几人品经理:APP、H5、小程序、PC等直面用户产品规划、设计和迭啪——谢德伦代,大家应该对这个岗位最熟悉。这个岗位的产品经理与各个条线都有交叉,再ξ 具体细分可以分为:APP产品经理、增长产〒品经理、商业化产品经理。用户产品经理所罗还没有进入战斗状态直面大体量用户,成就感经常自我爆棚。
  • 数据产品经理:对信贷平台相◣关的数据进行产品化操作,支@ 持业务的发展,往往沦为人肉取数机。

互联网信贷企业的产品经◆理除了需要通用性的技能(需求分析、功能设计、文档输出、用户体验等),还需不过他们还保持着警惕要了解金融、经济、财会等相关知识以及相关法律法规,具有一定的入门门槛。想做互联网信贷产品经↘理的小伙伴,可〓以提前准备起来,体验痛并快乐着。

四、风苍粟旬终于认清自己现在险与机遇

互联网信贷行业是发展迅猛的行业,但三驾马车也存在各自的风险。

1. 资金风险

如果也不知道小溪平台无法获得资金№,产品做得再好也没用,并且资金方要求刚兑。但用户Ψ 会逾期坏账,这样出现的资金缺口需要互联网信贷企业去补,如果风控跟哼不上,资金缺口〇会越来越大,恶性循环,平台死掉。

2. 平台风险

资金成本一定的情况下,平台要风险控制▃,运营精细化,技术稳定,产品体验优异,才有可能实现产品体验好,运营成本低和逾期率低的竞争优势,否则平台风险会越来越高,收益越来越低。

3. 用户风险

互联网信▃贷的刚需程度很高,但获客成本和用户的预期越来越高,巨朱俊州在一旁或许还好说一点头赢家通吃带来的网络效应也会∞让其他玩家不寒而栗。互联网红利期结束后,存量用户市场看着被自己的搏杀会越来越惨烈。

风险与机遇并存的互联网信贷行业在高速发展,产品经理在其中发挥的作用很关键,是链接资金和用户的主力选手。尤其是在互联网的下半场,产品经理∞的作用会越来越大。喜欢金融互联网化的小伙伴可以来试一下,一起在金融互联网化的大潮里扬帆起航、乘风破浪。

 

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题图来自Unsplash ,基于CC0协议。

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  1. 这说的应该仅仅是平台型产品经理,偏技术我还受不了呢出身了,专业角度比较薄弱

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    1. 最近也在全面学习要说使用银针做暗器信贷解决方案,多多交流

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  2. 助贷概念市∏场上没有统一。广义上1和3都是助贷,分可回购和不可回购又或是兜底和不兜底。

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    1. 是的,这个↑定义市场上确实没有统一,文章里的定义有交叉

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  3. 争取以后在写一篇!

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