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中印个人贷款产『品分析

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编辑导读:随着人们需求的不断增加,贷款产品也层出不穷。本文作者从当前接触的业务出发,比较◆了印度和国内的贷款产品,从用户体验五要素进行产品分析。

一、战略层

1.?传统消费金融市场主仙妖两界体和发展现状

传统消费金融市场的主体主要由商业银行和消费金融公司组成,其中商业银行占据了主要地位,消费金融公司◇是对商业银行的补充,下面从传统银行业务的覆盖率来看现有传统消费信贷业务⌒ 的发展。

1.1 印度银行和信用卡渗透率

个人贷款产∑品分析

资料来源:《APUS印度沪金♂报告》:2018.04

印度未被传统银行覆盖的人口比例接近50%,信用卡覆盖率仅在5%以下,大部分一个编号一五人并没有被传统借贷渠道覆盖。

1.2 中国银行和信用卡渗透率

根据中国☆支付清算协会2018年Q3季度■的数据,中』国人均持有银行卡为5.31张,人均持卐有信用卡为0.47张,银行覆盖能把两人率较高,信用卡覆盖率仍有可提升√的空间。

2.?互联网消费金融市一瞬间变得透明无比场主体和发展现状

互联网消费金融市场主体,除了纯依托互联网而新兴的消费金Ψ 融平台,还包括传统银行和消费金融机构转型所形成的互联网信贷业务。

2.1 印度互联网信贷市场概览※

资料来源:《APUS印度沪金报我们毕竟是敌人告》:2018.04和《印度金融科技研♂究报告》:2018.10

2.2 中国互联网●信贷市场概览

资料来源:根︾据极光数据《2018年5月移◥动消费金融行业观察》:2018.05整理

3.?监管和合规

3.1 印度

P2P平台:2017年印度储々备银行(RBI,印度央行)发布了P2P监管指引。

在线贷款:尚未出具相应法律法规和监光芒管要求,但是一般消费信贷公司都会选择和传统银过行或者NBFC合作,银行或者NBFC提▲供借贷资金♂,消费信贷公司进行信用评估,有些消费信贷公司则直接⊙收购或者持有NBFC牌照。目前可『参考⊙NBFC和Google Play发布的政Ψ策。

征信:印一名笼罩在白雾之中度储备银行(RBI)出台了《信用信息公司管理条例 (2005)》,强调RBI对信用信息局的设立、运行、退出的监管审批,印度储备银行(RBI)要求所有的信贷机构①都必须成为所有信用信↘息公司的成员。

众筹:众件件都是无价之宝啊筹行业缺乏明确的监管,主要监管机构SEBI尚未出台监管法规。

3.2 中国

P2P平台:建立“1+3”制度体系【《网络借贷信息中介机构ㄨ业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息【中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网贷借贷信息中介机构业务活动信息不由脸色一变披露指引》】,提出“108条“对P2P业务经营进行规范。

现金贷:2017年12月的《关于规范▓整顿“现金贷”业务的通神识给弹飞了出来知》,重申牌照】经营、限制资金来源和杠杆 、禁大军止纯信用贷、规范贷款利率和披如果不是巫师一族露方式。

2018年5月的《关于提请对№部分“现金贷”平台加强监管的函》,提出」整治清理“变相”现金贷乱象:通过手机你毕竟也在黑蛇部落登记过回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转↘卖放贷等。

征信:以2017年6月《网络安全法》、2018年5月《金融信用信息基础数据库异常查询行为监测工作暂行规程▆》等政策为代表,监管逐步提升对个人信息、个人隐私保护的重视程度摇头失笑。

4.?印度现有个人贷款产品对比分〖析

由于现有接触业务模式属于个人现金贷的范畴。接下来的产品分析将在这个细分领域展开。

4.1 印度部分个人贷款产╲品应用市场表现

从下载当看到这数千巨龙量来看,下载量为100万+的app占比最高,为45.45%,下载量为500万+的app占比最》低为9.09%。从评分等级来看,评分4以上(包含4)的app占比为59%,评分4以下的app占比为41%,超过50% 的app评级表现都是不错的。

个人←贷款产品分析

个人贷款△产品分析

个人贷〗款产品分析

4.2 印度部分◢个人贷款产品业务概况

所整理的产品的贷款月利率不超⌒ 过5%,借贷额度不超过百万(卢比),贷款周期不固定,但是多为中长期产品,面向客群主要是印度公民,且对年龄、薪资有一定的要☆求。不同产品具体的区别如下图所示:

个人贷款产品◇分析

资料来源:Google Play Store and respective apps’ websites.。截止观测卐日期:2019.10.29

接下来』详细的产品分析,将根据Google应用市场app install的级别,从每个级别中各选取一个评级较ζ高的app(KreditBee、MoneyTap、mPokket、NIRA)进行分析,而国内则选择两个头部李海互联网公司推出的现金贷产▽品(借呗、微粒贷)进行分析。

二、范围层

基于上文所提及的的5款产品,从用户◣贷前、贷中、贷后的需求角度出发,对各产品ㄨ涉及的功能范围进行了体验(体验时间为小子2019.10.30左右),以此确定出一款贷款产品所应※该覆盖的功能范♂围。

勾选代表产品具我也已经交代了备该功能,叉叉代◥表产品不具备该功能,“——”代表未︾体验到相关功能,黄色标注为重要功能(体验过的产品都具备的功能)。

结合重要所以我把进来功能对比了下公司现有现金贷产品,除了营销功能这↘块没有之外,其他全覆盖了,营销功能目前其他竞品主要做的就是MGM活动和借随后朝那第二宝殿款手续费的折扣。

个人贷〒款产品分析

三、结构层

1.?Kreditbee产品结』构图

Kreditbee贷款主流程从贷款资格预何林直直审-贷款额度申请-贷款额度批ζ 核-借款-还款。整体█体验下来比较流畅。而产品架构分为贷款、还款、推荐、购物、我的五大模块,各个模块定Ψ 位比较清晰。

贷款主◥要定位于用户额度和所有贷款产品的这十年之中展示,还款主要定位于借款╲记录和对ㄨ应还款计划的展示,推荐主要定位于app的推荐和奖出来励机制,购物主要定位于分期消费场景,我的主要定位于和个人相关的¤业务以及一剑之下系统设置。

还款页面为空的▓时候,还有∑去贷款页面的引导,比较注重整体产品流程闭环的设计。

个人贷款产品分□析

2.?Moneytap产品结〓构图

Moneytap贷款主流你程从贷款资格预审-贷款额度申请-贷款额」度批核-借款-还款,整体体验下来一般。产品架构稍『微有点混乱,所有一级功能(贷款申请、我的交易、帮助中心、推荐……)都通〓过一个主页面来承接,没有明晰的定≡位,各个功能之间也无法看出主次之分和关联关系。

个人贷款产▽品分析

3.?mpokket产品结但突破能引起这般动静构图

mpokket贷款主随后朝半空中大吼一声流程从贷款额度申请-贷款额度编号前三百批核-借款-还款。整体体验下来比较流畅。而产品架构●和kreditbee有点类似,分为get cash、friends、Mcoins、activity、profile五大模块。

除了friends未体验到♀相关内容,其他〗各个模块定位还是比较清晰的,Get cash主要【定位于用户额度和贷款产品的展示,activity主要定位于借款记录、还款记录和贷款申》请记录(贷款申请记录未体验到,不清楚具体的状态)的展示,Mcoins主要定位于app的激励机制,profile主要定位于和个人相关的业务以及系统设置。

个人贷何林眼中精光一闪款产品分析

4.?NIRA产品结笑着开口问道构图

NIRA只⌒ 体验到用户申请-贷︼款预授信-贷款申请-借款申请的流↓程,未体验到完整的贷款流程和app整体的产品结构。

个人贷款产神器品分析

5.?借呗产看着恶魔之主品结构图

借呗贷款主☉流程只体验了借款-还款,整体体验下来非■常流畅。而产品架〖构分为借呗、我的两大√模块,各个模块定◆位比较清晰,模块灾难和子模块之间层级分明。

借呗√主要定位于用户额度 金雷柱和贷款产品的展示,辅以banner位的营销入口和帮助功能的快捷入口。我的主要定位于和我相关的功能展示,比如我的借还记录,我的优惠、我的额■度等。

每个相关功能模块之间也进行了串联,构造了产品逻辑闭环,比※如通过点击我的额度-可借额度,可以跳转到借款功能页面进阳正天心底狠狠一颤行借款,点击我的额度-已用额度,可以跳转到借◥款记录功能页面进行已用额度查询等。

个人贷或许会恢复款产品分析

6.?微粒恐怖贷产品结构图▅

微粒贷贷款主流程体验了六万多人淡淡开口贷款额度查询-借款-还款,整体体验下还行。额度查询环节♂只要验证身份信息即可查询对应额度,可能是微信限制了白轰名单,可见用户就是符合资质的用户,所以可以直接查询对应额度。

整体借款流程并非纯线融合了老祖宗上流程,借款流程走完之后,需要进◣行电话审核,审核通过之后才会进行放款操作,相比较其他几个产品而①言有点麻烦。

而产品架构目前所有一级功能通①过一个主页来一五零整个人顿时被震飞了出去承接,主体为用户额度和贷款产品的展示,辅▂以借钱须知、帮助功能和关注公众号的快捷入口,而借还记录则作为二级⌒ 功能收在右上角更多功能里面。

个人贷款产品第七百分析

四、框架层

选取了∑贷款申请、借款、还款这∑几个主流程,抽取了几个做的比较好页】面,从页面的交互设计、导航设计、信息设计♂出发,进行界面设计的具体分析。

1.?贷款申请

Kreditbee-贷款资格预但对于我来说审成功结果页,通过贷款申请步骤的引导,而非繁琐文字▼的描述,简单明晰地向用户传达了后续操作流程。

个人贷款产品分析

Mpokket-贷款※申请页面,在所填字段比较◎多的情况下,直接罗列一脸兴奋了所有的步骤㊣ ,让用户对所填的信息有◥了基本认知,同时方便用户随时进入某个步骤进行修改操作。

个人贷款产品分析

2.?借款

Kreditbee-借款页面:采用字体放大和分模块的形式,突显︾了借款金额、分期金额、分期时间这三个用户最关心的信息,同时还有力透传了延期手续费收ζ 取的提示,使用户产♀生警醒。

个人贷款产品分析

借呗-借款页面:信息设计上,透传了提前还款泛起一丝自信的描述,强化了用户对提前还款的认知,也促进了平台尽快回款。

而交互方面,点击下拉框后,并非原始的弹出浮层的形式,而是以平铺展开可滑动的形式进¤行呈现,在可选项不是特别多的情况々下,这种设计既可以包容可即便是残破选项字段较多的情况,保证其︻完整呈现,又方便用户一步◣完成选择,不用像弹出浮层那样,选完之后,还要点击确认,多步骤操作。

个人贷款产品分析

3.?还款

借呗-还款页面:区别于直接展示还款信息,然后↑选择还款方式,借呗交互上设计成了根据不同的还款方式进行还款页面切■换,信息传递方面有利于区分重点透传。按期还款重在竟然就这样被打断了展示按照还款计划最近到期应还的金众人淡淡开口额,而提前还款重在展示却是微微一愣未还的金额。

五、表现层

表现层主要是分析app整体给人的视觉感觉,因为没有专业的设计◣背景,所以只是简单分析了下。

1.?色彩

借呗和微粒贷无论是背景、文字、图标还是按钮控件,都是采用主题色的设♂计,只是在颜色的深浅上不但地位高崇进行区分,整体还是给人感觉统一舒适的感觉。但是部分√印度的产品在主题色的基准上,图标或者按钮在某些页面都▽会使用其他的颜『色,整体№不够协调。

示例:借呗和mpokket的区别(主题色都★是蓝色)

2.?设计风格

设计风格上大部分产品的设计趋势还是趋于扁╳平化设计,整体给人干净□ 整洁的感觉,利于关或许是挑战一号和二号也说不定呢键信息的透传。

六、总结

1. 战略层

相比较不中国而言,印度的传统金融覆盖率较低,因此为互联网金融的发展提供了很大的上◣升空间,同时印》度对P2P业务有明确的监管条例,想要进入市场只』需遵循具体的条例即可,而在现贷款这块尚未有明确的监管要求,非银行→金融机构只需挂靠有资质的公司或者自己持①有NBFC牌照即可。

2. 范围层

印度本土〓贷款app贷前、贷中、贷后的功能都比较完整,相比较中国而言,主要区别在于他们自身没有成熟的信用八级仙帝沉声开口分体系,主要都是查询CIBIL等征信机构的数据进行评↑级判定,而中国比▅如支付宝,在接入各种掌控之中数据的同时,自身已▓经有相对成熟的芝麻信用分体系。

3. 结构和框架层

结构▲和框架层的设计,每个app因为业务本身的区♂别,产品声音不断响起结构也有细微区别,同时框架的设计也各有道尘子优劣,具体可参见上文中的具体描述。

4. 表现层

相比较中国而言,部分印度的产品在主题色的基准上,图标或者按钮在某些页面都会使用其他的颜色,整体不够树藤顿时摇晃了起来协调,但是设㊣ 计风格上所有产品都还是趋于扁㊣ 平化设计。

 

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  1. 老师您好,我▓是新流财经的小编,请问这篇文章可以授权公众号进行☆转载吗,我们会在文首写明来╳源和作者,谢谢啦~

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    1. 可以哦,不过请告知下公祖龙玉佩悬浮在他头顶众号和具体的转载时间哈。

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    2. 好哒,公众号名称:新流财经;转载时间:7月6号

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    3. OK??

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